我们先来看下几个有可能影响存款利率的消息。

1、央行降准。

2022年4月15日，央行宣布降准0.25个百分点，预计将向市场释放5,300亿左右的流动资金，这将进一步增加市场的流动性。

在市场流动性增加之后，银行对存款的需求量可能就不那么迫切了，对应的存款利率就会下降。

2、利率自律机制鼓励银行下调存款基点。

前几天银行利率定价自律机制召开会议，会议内容有一点提到，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点。

虽然这个要求并非强制性，各家银行可以根据自己的实际情况做出调整，但如果各家银行做出下调，将对他们宏观审慎评估(MPA)考核有利。

所以未来肯定会有一些银行下调利率，比如4月18日，在宁波银行2021年年度业绩网上说明会上，针对投资者关于监管鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右消息的提问，宁波银行拟任副行长、财务负责人罗维开表示，“刚刚接到通知，正在全面评估当中，同时会参考其他同类银行的实施情况来进行实施”。

宁波银行副行长的这段话不言而喻，未来宁波银行很有可能会主动下调存款利率。

3、全国100多家银行房贷利率下降。

4月14日，在央行举行的2022年第1季度金融统计数据新闻发布会上，央行金融市场司的负责人表示，3月份以来由于市场需求减弱，全国已经有100多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况自主下调了房贷利率，平均降幅在20个到60个基点不等。

除了房贷利率下降之外，实际上银行的同业存款利率也在下降。

比如最近10个工作日，Shibor隔夜利率已经从4月6日的1.848下降到4月19日的1.294，一星期利率也从2.004下降到1.801。

由此可以看出，短期内的同业拆放利率下降是比较明显的。

在资产端利率下降的背景下，银行为了保持利差，肯定会下调负债端的利率，所以未来我们不排除会有更多的银行下调存款利率。

另外银行下调存款利率，其实也是为了顺应支持实体经济的大局。

最近一段时间，受到国际特殊事件以及国内疫情反复等多种因素的影响，国内经济增速下行压力增大。

比如2021年第1季度我国GDP增速只有4.8%，虽然这个增速超出之前市场预期的4.5%，但是未来经济增速的压力仍然比较大，全年想要达到5.5%左右的增速仍然面临不少的压力。

在这种背景之下，通过释放流动性，降低贷款成本，鼓励实体经济的发展将会成为拉动经济增长的重要措施之一。

所以综合各种因素之后，未来银行的存款利率还有可能会进一步下降，比如目前国有五大行的三年期存款利率大约是3.25%，未来不排除会下降到3%的水平。

存款利率下降之后，普通用户如何去应对？

过去十几年时间，我国银行存款利率整体一直在下降，目前的利率基本上已经下降到最近十几年的最低水平了。

那在银行存款利率不断下降的背景之下，银行存款用户如何去应对呢？

针对这个问题，我们要具体问题具体分析，因为每个用户的实际情况不同，大家能够采取的措施是不一样的。

首先、如果大家的风险承受能力比较低，可以考虑在小银行里面存款。

我国有4000多家银行，每家银行的存款利率都不一样，从整个市场来看，目前利率最低的当属6家国有商业银行以及12家股份制银行，还有一些大的地方城市商业银行，比如北京银行，上海银行这些。

但除了这些大银行之外，市场上还有很多小银行，比如信用社，农商行，村镇银行，民营银行，以及一些小的城市商业银行。

这个小银行本身规模比较小，经营范围有限，吸收存款能力有限，所以他们的存款利率一般要比大银行高出很多。

比如目前有些信用社、村镇银行给到的5年期存款利率仍然可以达到4%左右。

如果为了获取更多的存款利率，大家可以考虑把钱放在这一些小银行里面，这样做不仅可以获取更多的利息，其实也可以真正达到支持小微企业的目的。

其次、如果大家风险承受能力比较大，可以投资一些权益类理财产品。

目前市场上有很多理财产品，不同理财产品的风险不一样，潜在的收益也不一样，假如大家风险承受能力比较高，收入也比较高，那可以考虑将部分资金购买一些风险性理财产品，比如股票基金等等。

虽然最近一段时间，股票市场、基金市场表现并不太理想，有很多人都出现了较大范围的亏损，但我认为当前股票和基金仍然处于低点。

只要大家选择对一些优质的股票和基金，并坚持长期持有，一旦未来经济增速回暖了，我相信这些资产肯定会增值的。

总之，在存款利率不断下降的背景下，大家既需要考虑资金的安全，同时也要兼顾长期的收益，至于应该怎么选择，大家一定要根据自己的实际情况去做合理的选择，做科学的资产配置。