最近感觉有些小伙伴都有点病急乱投医了~被股基折磨得难受，干脆买起了银行理财，以为银行理财就是风险小，还想着降低点收益就降低吧。

结果，收益是降低了，风险却不小，直接买了个大雷。

要说大坑，期货属于难玩，玩不懂的坑，而银行理财，就是个披着羊皮的狼，坑得五花八门，坑得不明不白！

(资料图)

如果你在犹豫买银行理财还是固收 的，我先直接给你答案，买固收 ，不过还是最好了解清楚，银行理财都有哪些坑！（以后上了饭桌还能吹上一吹）

银行理财的水有多深？

银行理财真就从开始就是坑！我挨个说！

分类不清晰

银行理财的分类很迷，按照风险等级来分，R1-R5，但是呢，这个分类并没有固定的代表产品，只是根据权益占比高低来分的，而这个权益占比也没有给到详细的划分~

分类不清晰导致的后果有时候是很严重的，由于分类不清晰，系统又是根据风险测试来推荐对应的产品，这样一来，就有可能你本身是个厌恶风险的，结果推荐给你的却是中高风险的产品！

那为什么分类不清晰呢，其实就是因为银行理财的信息不公开、不透明！

信息不透明

像公募基金的话，我们能从每个季度的季报，以及半年报、年报等看到关于基金的所有信息，买了什么行业、买了什么股票等。

虽然季报只更新前十持仓，但半年报和年报都能看到全部持仓！如果基金成了某个公司的前十股东，在公司的季报里就可以看到它，这样的信息就很公开，很透明！

这样公开的信息，是因为监管就要求公募基金必须这样做，加上买公募基金的钱都是在托管银行中，所以我们的资金就会更安全。

而银行理财是什么情况呢？

银行理财虽说也有公布持仓，但跟没公开根本没区别，这是某银行理财产品公布的持仓：

（鬼知道这个有多难找，藏得好深，也就招行的还好找点，其他的我真是找得心态炸了！）

可以看到，这持仓公布得，跟没公布没啥区别。

这个持仓主要就2种，普通债权、债券。但如图所示，并没有进一步说明普通债权是什么。另外，有些银行理财的持仓还有资管计划、信托、公募基金，公募基金我们还能看到是哪一只，但资管计划跟信托就没有更深一步的拆解了。

也就是说，只知道买了普通债权/资管计划/信托，并不知道这些东西的底层资产是些什么。

至于债券，也不一定都是买的金融债跟企业债，风险不好说。公募基金的话，一般银行理财产品买得比较少。

所以说公开了等于没公开，这点上跟公募基金就区别很大，公募基金我们可以直接看到买的哪只股票、哪只债券，是金融债、企业债还是公司债，全都明明白白。

银行理财就像个藏着掖着的小情人，不公开~

这样信息不公开、不透明的投资产品，买了就等于给自己的钱绑上一颗定时炸弹。

计提比例高

不知道大家还记不记得之前红极一时的金鹰民族新兴？作为去年的冠军基金，曾经真是热度冲破天。

但当时有一个令大家诟病的点，就是他收的手续费太高了：

不仅收取基金申购赎回的手续费，当年化收益超过5%时，超过的部分要按15%比例提取附加管理费，当时好多小伙伴都说，这管理费收得让人太肉疼了！直接被劝退了！

可是如果说像金鹰民族新兴这种是贪狼，那银行理财绝对就是猛虎了！

我随便找了几个银行理财产品给大家看看这夸张的计提比例（下表仅为举例参考，无针对性）：

注：表中产品成立时间较短，买入5年收益率是根据年化收益推算得来

最高的超额计提比例达到了90%！什么意思呢，比如说表中这个益进封闭式，超额报酬门槛是3.85%，超额报酬计提比例是90%，假设你超额收益5%，那银行会收你（5%-3.85%）*90%，也就是超出超额报酬门槛部分，有九成都被银行拿走了。

假设年化有6%，拿到手也就普遍4% ！

而上面我说到的曾经的冠军基金金鹰民族新兴，这个计提比例才15%，就已经被骂得不成样子了。

可想而知，这个90%有多高，上表中最低的是30%，也足足比金鹰高出15%！

这不是小部分银行理财产品的现状哦，而是大部分！

但是，如果说收益很高，那也不是忍不了，毕竟有得赚总是好的嘛，可是，这就是第四坑了！

收益率低

还以上面的银行理财为例子：

注：表中产品成立时间较短，买入5年收益率是根据年化收益推算得来

可以看到，买入5年收益率并不高，也就25%左右，可这毕竟是含有一些权益的情况下，还做成这样子，我上次推荐的纯债合集不比这强多了？

这是我随便找来看的，也基本代表了大部分银行理财产品的情况，所以大家还是慎重。

包装成银行理财，从根本上不值得信赖

很多小伙伴买银行理财最大的原因就在于大家觉得这是银行的产品，银行嘛，中国老百姓都很信赖的。

但问题就出在这，很多你以为是银行理财产品，结果就是个代销，客户经理还会把别的产品包装成银行理财忽悠客户买，由于平时送米送油送鸡蛋的交情，很多人也就信了客户经理的话，从而买到了一个风险高，收益低的产品。

像曾经中国银行暴雷的那个原油宝，就是因为包装成了银行理财，才那么多人毫无防备地购买：

而这销售出去的绩效当然就落入了客户经理的口袋。并且，有一些客户经理也并不具备专业性，他们对投资的了解或许没比你多多少，但忽悠人的本事却是非常高的，坑起人来没商量！

所以这其中可能存在部分道德风险以及专业性的问题，我认为最好是谨慎对待，而不是无脑信任，因为我们很难分清楚其中好坏。

总结

总的来说，银行理财主要有五个坑：

①分类不清晰，可能会买到风险跟自己不匹配的产品！

②信息不透明，并不能真正了解它们的底层资产是什么！

③计提比例高，银行拿得未免太多了点，还不如买基金！

④收益率低，赚得少还分得多，属实当我们是大冤种！

⑤把其他产品包装成银行理财，客户经理的专业度良莠不齐

银行理财并非保本型投资，也并非没有风险，而且很多银行理财还会专门卖给老年人，所以大家不仅自己要甄别，还一定要发给自己家的老人，警惕银行理财产品！

这货跟当初忽悠买保健品，都一样坑！

那是不是没有什么可信赖的投资产品，当然不是，又稳又安全的理财产品我们可以考虑固收 ！

（点击可放大查看原图）

相对于银行理财来说，固收 分类清晰，信息公开透明，费用少，管理人也是科班出身，都有这大奔能选了，还要什么自行车！

给大家安利几个不错的固收 吧！

值得配置的固收 合集

固收 是个不错的投资品类，但依然要好好辨别，任何投资品类都有一些垃圾存在，别乱买！

之前纯债合集那篇好多小伙伴也留言让我出个固收 合集，今天就安排上咯：

（点击可放大查看原图）

一共15个固收 基金，按照收益排序。

先说下我的筛选标准：

①收益稳定，有助于大家保持好心态

②基金经理从业时间比较长，且历史成绩优秀

③回撤较小，不会跌太多才能更容易长期持有

这里可能有的小伙伴会说怎么又有易方达安心回报，近1年成绩不太行啊？

我还是要跟大家强调一下，投资要看长期，不是看今年以来、近1年，甚至近3年的可参考性都一般，最好有5年以上。

在长期获得不错回报的债基中，张清华的能力有目共睹，这个不吹不黑，所以大家一定要学会正确看待阶段收益，不要只看短时间内的。

另外，再次强调，固收 也要配置多只，基金经理不是神仙，做不到绝不犯错，我们只能提高自己配置的容错率~

如果你有很不错的固收 基金，也可以在评论区分享给大家哦！